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一直以来，新动力车险赛说念上充斥着车主喊贵、险企喊亏的声息，“莫得确凿赢家”的论调也因此连续于耳，但这并没能抵御车企“涉险”的决心。

继本年5月开出首份车险保单后，近日，特斯拉在华保障业务也有了新进展。钛媒体App发现，特斯拉还是在国内多个省份为用户提供在线购买车险工作。不外，特斯拉的车险工作是通过接入一家名为“车车科技”的第三方保障SaaS系统完了的。通过该系统，特斯拉车主大约调用我方的行为数据，从而得到个性化的“车险决策”。在业界，这种千车千险的决策也被称为UBI车险，即Usage-Based Insurance（基于使用情况的保障），中枢在于证明用户的实质驾驶行为来沟通保费， 而非险企的大数原则。

跟着新动力汽车市集的呼吁大进，尤其是车企的自动驾驶工夫越来越熟识，车险市集连忙延迟的同期，也正在进行一场深切的变革。其中年青一代保障糜费者对简便化、智能化、个性化的需求，正握续引发保障科技公司的市集空间。

车车科技恰是乘着这激动风完了在好意思上市的保障科技公司之一。以车险数字化走动起家，车车当今业务涵盖在线保障走动、新动力车险科罚决策、保障中介SaaS系统赋能、AI智能订价接济系统研发等范围，已与“蔚小理”、环球、阿维塔等10余家品牌拓荒了互助关系，本年第二季度总保单数目达400万单，总保费限制为56亿元。

如今，中国车险市集仍由几大传统保障巨头主导，市集份额高度聚合。而车企的入局将逐渐突破这种情势。“车企将成为车险的主要‘进口’，展望至少孝顺20%到30%的市集份额。”车车科技CEO张磊暗示，“这也将给中小保障公司带来新的契机。团员平台的存在将有助于中小保障公司更好地参与市集竞争。”

在华“障碍”落地UBI保障

特斯拉其实是新动力车企掘金保障市集的“第一个吃螃蟹者”。早在2016年，特斯拉就与第三方保障公司互助在澳大利亚和中国香港推出定制保障野心，随后，这一业务于2017年拓展至北好意思市集。2019年，通过收购好意思国马克尔公司，特斯拉获取保障经纪执照，在好意思国加州厚爱启动了我方的保障工作。

“跟着时辰的推移，保障将成为公司的主要家具之一，保障业务的价值占整车业务价值的30%到40%。”特斯拉CEO埃隆·马斯克曾在2020年三季度财报会议上如斯预测。亦然在这前后，特斯拉启动了对中国保障市集的探索。

2020年8月，特斯拉在上海确立了“特斯拉保障经纪有限公司”。关联词，在接下来的三年多时辰里，特斯拉一直未能获取保障经纪执照。最终，该公司在本年3月发布了浅易刊出公告，并于4月16日厚爱将企业气象从存续变更为刊出。

但特斯拉并莫得因此毁灭中国这一“蓝海”市集，而是在短短三个月内连忙归来。国度企业信用信息公示系统清楚，7月30日，特斯拉保障经纪（中国）有限公司确立，注册成本5000万元，由特斯拉保障工作有限公司全资握股，法定代表东说念主、董事长为特斯拉汽车业务高等副总裁朱晓彤。业内东说念主士暗示，该公司保障经纪业务须金融监管总局关系部门批复后才能展业。

不外，钛媒体App发现，在多个省份，用户还是不错在特斯拉App上平直为我方的车辆购买保障。这一工作是通过特斯拉与车车科技的互助来完了的。具体而言，用户通过特斯拉App接入车车科技的系统，后者调用特斯拉（上海）公司提供的用户数据，证明用户的驾驶情况和实质需求，迎阿与国内多家保障公司的互助，为特斯拉车主量身定制保障决策。

比如，针对生手司机群体驾驶造就不及、事故风险相对较高的情况，车车科技可联想包含更多驾驶培训课程、事故现场协助等升值工作的车险家具；而关于多年无事故的老司机，联想出扣头力度更大、保障高风险小概率事故（如顶点天气下车辆受损）的家具。

这意味着UBI保障理念以一种障碍的方式在国内完了了落地。特斯拉于2021年最初在好意思国上线了自营UBI车险，其最大亮点在于自主研发的安全评分系统。该系统不仅仅一个评价观念，更平直与车主的保障用度挂钩——通过车内传感器收罗车主驾驶数据，如碰撞、伏击制动、急转弯等，安全评分更高的车主将享受更低的车险价钱。

特斯拉车险还遴选了愈加天确切按月调节机制，每位车主的保费将依据其每月的安全评分动态变化。这种订价步履不仅确保了费率的透明度和平允性，还激励车主通过改善驾驶习气来缩小保障用度，从而在一定进程上缩小特斯拉的赔付成本，形成双赢的情势。

不为盈利，为自动驾驶？

不单特斯拉，近几年，国内如比亚迪、“蔚小理”等新动力车企也纷纷涉足车险范围。

早在2018年，小鹏汽车就确立了广州小鹏保障代理有限公司，但也未获取监管机构的批复，直到2022年8月通过全资收购青岛妙保保障代理有限公司，获取宇宙性保障代理执照。蔚来和理念念汽车雷同通过收购保障中介公司弧线拿下保障经纪执照。而比亚迪则于2023年5月通过收购易安财产，平直拿下了保障执照。

其中的逻辑不难连气儿。握续的价钱战导致了车企不同进程的耗损，尤其是在新动力汽车范围，以本年上半年为例，理念念、极氪、蔚来、小鹏和零跑五家造车新势力中仅有理念念一家完了盈利，其余四家车企半年耗损接近200亿。而跟着新动力汽车浸透率进步，车险市集增长连忙且后劲高大，“2023年新动力车险市集初次突破1000亿元，同比增长85%，展望异日三年内市集限制可能会达到2000亿元，”张磊暗示。新动力车企不错通过涉足车险业务来捕捉这部分市集机遇，创造新的利润增长点。

另一方面，张磊指出，车险还是成为购买新动力汽车后的最大支拨成本，占总支拨的60%-70%驾御。在当赶赴中介化以及新动力汽车“东说念主、车、厂”关系重构的布景下，保障有望成为邻接用户的“超等进口”，车企可由此完善其工作链条，形成从售前辩论、销售、售后维修珍贵到车险工作的一站式工作体系。这不仅能进步用户的举座体验，还能增强用户的品牌诚心度。

关联词，马斯克在最近的一次对外明确，特斯拉进入车险业务的观念并不是为了赚取利润，而是为了讹诈那些安全驾驶、不出交通事故的车主的数据来测验特斯拉的自动驾驶模子（FSD）。这意味着特斯拉的车险业务在某种进程上是为了复古其自动驾驶工夫的发展，通过挑选出驾驶行为简约的车主，特斯拉大约反向优化和校正FSD系统。

据悉，特斯拉野心于2025年第一季度在中国市集推出FSD功能，但具体时辰仍需恭候监管机构的批准。在此过程中，特斯拉将讹诈从保障业务中获取的优质的驾驶数据，进一步优化其自动驾驶工夫，并通过动态数据与保障业务的深度交融，形成一个闭环的工夫与工作生态。

数据驱动车险订价个性化

总的来看，当今惟一少数主机厂，如比亚迪、广汽和一汽，领有我方的财产险公司并具备平直承保才智。大多数主机厂仅握有保障经纪执照或代理执照，主要以中介身份参与保障业务。

“一家车企至少需要与10-20家保障公司进行中枢系统的对接，即使车企领有很强的研发才智，一两年内的成本过问仍然很是高。同期，车险业务具有高度的属地化特征，每个省市齐有单独的运营计谋和合约配置，而好多车企的保障部门仅有十东说念主以致五东说念主，根柢无法完成落地的运营责任。此外，保障公司也不肯为单一车企提供全面的工作复古，因为车企的业务量庸碌不大。”张磊直言。

这导致新动力车企在保障筹划的关键门径濒临挑战，最直不雅的等于车企在保障家具的联想、订价及理赔经由上缺少满盈的戒指权。这使得它们难以证明本身品牌定位和客户需求量身定制保障家具与工作，同期也限制了其在理赔过程中推崇主算作用的才智。

鉴于此，约80%的车企遴荐遴选“总对总”模式来料理保障业务，旨在通过数据整合、精确订价以及数字化、智能化的用户投保平台和线上理赔经由，减少用户的保障成本并提高用户舒心度。其中，第三方科技平台庸碌演出着数据交换重要、工夫决策提供者、定制家具拓荒者等变装。

以车车科技与环球的互助为例，在投保端，通过线上化的投保和理赔系统，车车科技积攒了无数的风险数据，并大约获取车企的行驶数据、驾驶行为数据，这些数据不仅复古了车险家具的联想，还大约匡助完了更精确的订价。

整合车辆行驶里程、行驶时段、驾驶区域路况复杂进程等数据各别化订价。如时时在岑岭时段拥挤路段行驶的车辆，其车险价钱会证明风险评估顺应提高。车车科技数据清楚，在某城市，一年行驶里程在5000公里以下且主要在城郊行驶的车辆，保费平均比里程20000公里且在市中心行驶的车辆低30%驾御。证明车辆实时行驶数据动态订价。如车辆急刹车、急转弯等不良驾驶行为频繁发生时，系统会实时调节保费价钱浮动通盘，使保费更贴合车辆当下的风险气象。若一个月内车辆不良驾驶行为数据跨越一定阈值，下个月保费可能会上浮10%-20%；反之，若握续保握简约驾驶行为，保费可相应缩小。

在理赔端，事故发生后，车主不错通过车企的应用模范一键报案，并将事故发生前几分钟的影像数据自动打包成一个注观念事故敷陈，并通过车车科技的系统同步传送给保障公司的定损中心和理赔中心。同期，这些事故信息也会自动敷陈给车企的售后部门，他们会立即遴选行动，为车主提供匡助，如安排代步车或拖车工作。

张磊判断，异日的车险可能不再仅仅一个单独的金融家具，而是深度镶嵌到车企的举座工作包中，成为车主体验的一部分。车险订价也将完了千东说念主千面的个性化。通过分析车主的驾驶行为数据，比如安全驾驶分，保障公司不错提供更精确的保费订价，幸免传统模式下数据孤岛形成的误判。（本文首发钛媒体App，作家｜刘萌萌）